5436 0
Ипотека: рост ставок и новогодние скидки
С приходом осени крупнейшие банки объявили о повышении ипотечных ставок. Однако уже с ноября стартует сезон рождественских скидок и новогодних распродаж.
С января по июль в Санкт-Петербурге и пригородах введено в эксплуатацию порядка 25 тысяч квартир. Около 7500 квартир приобретено в ипотеку. Сегодня с привлечением банковских кредитов на рынке недвижимости оформляется каждая третья сделка.
Несмотря на введенные США и ЕС в отношении ряда банков санкции, а также повышение Центральным банком ключевой ставки, именно ипотека остается ключевым драйвером роста кредитования в России. По прогнозам аналитиков банка ВТБ24, в 2015 году рынок ипотеки вырастет на 20–22%.
Тем не менее, август заставил специалистов поволноваться: если в феврале-марте этого года показатели выданных россиянам кредитов на 30-40% превышали аналогичные показатели прошлого, то в августе подобный рост составил лишь 18%. В целом, за девять месяцев 2014 года в России выдано столько же ипотечных кредитов, сколько за весь 2013-й. По официальным данным, на октябрь объем ипотечных кредитов составил 1,1 млрд руб. Прогнозируемый годовой показатель - 1,6 - 1,8 млрд рублей. В то время как за 2013 год, по данным АИЖК, зафиксирована сумма в 1,3 млрд рублей.
«Где деньги, Зин?»
В среднем с начала сентября повышение ставок по ипотеке составило 0,5-1%. Именно такое повышение продемонстрировали крупнейших игроки – Сбербанк и ВТБ24. Следом за ними ставки повысили Альфа-Банк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк. 24 октября о повышении объявили сразу два банка – Связь-Банк и Нордеа Банк. По ряду программ, как, например, кредит без дополнительного обеспечения, ставка превысила 14%.
Таким образом, на 1 апреля средневзвешенная процентная ставка находилась на уровне 10,97%, на 1 марта - 12,93%. На 1 октября, с небольшим отскоком, ставка составила 12,45%, но уже к концу месяца превысила 14%.
Основная проблема банков – существенное снижение объемов привлечения средств. Санкции – лишь часть проблемы. Не менее болезненным для банков стал отток средств с депозитных счетов. В условиях нестабильности и отзыва лицензий у банков россияне массово сняли накопления с депозитных счетов. Сегодня финансовые организации вынуждены искать новые рыночные сегменты для привлечения капитала. Ипотека обладает необходимыми характеристиками: долгосрочность размещения, обеспеченность залогом, массовость. Эти аргументы позволяют банку ВТБ24 прогнозировать рост привлечения средств физических лиц в 2015 году на уровне 10–12%.
«Подушка безопасности»
Несмотря на умеренно-оптимистичные прогнозы, эксперты советуют более придирчиво подходить к выбору кредитного продукта. Особенно важно тщательно проанализировать возможности по обслуживанию кредита в течение всего срока договора. Максимальная кредитная нагрузка, по мнению специалистов, не должна превышать половины ежемесячного дохода семьи. Кроме того, необходимо предусмотреть «подушку безопасности» в размере полугодового объема выплат по кредиту (на случай потери работы).
Нет согласия и в отношении изменений условий заимствования. Общее мнение о том, что условия ипотеки менять не будут, все чаще разбавляют робкие комментарии о возможном ужесточении требований к заемщикам, повышении первоначального взноса, дальнейшем росте ставок по кредитам. Сегодня программы банков предусматривают первоначальный взнос от 10-15%.
Сезон скидок
С ноября стартует традиционный для конца года сезон скидок и распродаж. При удачном раскладе в этот период можно приобрести квартиру со скидкой 20% от первоначальной стоимостью с привлечением кредита на 0,5 п.п. ниже обычной ставки.
Прежде всего, необходимо рассмотреть предложения застройщиков, готовых засчитает ипотечных кредит с первоначальным взносом в качестве единовременного платежа. 100% оплата гарантирует покупателю скидку – в ряде случаев она достигает 20-25% от первоначальной стоимости. Задача покупателя выбрать максимально соответствующий требованиям объект от компании, предоставляющей максимальную скидку при полной оплате. В этом случае скидка от застройщика компенсирует осеннее повышение ипотечной ставки. Впрочем, можно пойти и другим путем, начав выбор жилья с анализа акций от банков. Например, с 6 октября стартовала акция «Ипотечная распродажа» со скидкой 0,5 п. п. от DeltaCredit.
И банки, и застройщики понимают, что решить проблему привлечения оборотных средств можно только за счет существенного роста продаж. Эксперты уверены, конец года будет жарким как по количеству акций и спецпредложений от банков и застройщиков, так и по объему выданных ипотечных кредитов.