Досрочное погашение ипотечного кредита

По мнению психологов, стремление досрочно выплатить кредит связано с тем, что россияне, в отличие от европейцев, не привыкли жить в долг. Поэтому осознание того, что мы должны банку крупную сумму, негативно действует на нервную систему. Именно поэтому возникает желание как можно быстрее расплатиться по кредиту.
На самом деле, если проанализировать чуть глубже, истинная причина не в психологическом состоянии, в обычном человеческом стремлении сэкономить. Дело в том, что банковские системы построены по следующему принципу: первое время заемщик выплачивает только проценты. А сама сумма долга не погашается. К примеру, если вы взяли кредит на двадцать лет, в течение первых двенадцати месяцев девять десятых ваших платежей будут использоваться для погашения процентов.
Понятно, что банкам досрочное погашение взятой у них суммы не выгодно. Ведь такое поведение клиента забирает у них прибыль, которую они планировали получить. Поэтому условия ипотечного кредитования построены таким образом, чтобы перед клиентами, желающими внести сумму досрочно, возникло немало серьезных препятствий.
Банковские преграды
Итак, у банков существует несколько способов, при помощи которых они могут помешать досрочно погасить взятый кредит. Первый – это определение минимальных сумм, требующихся при досрочном погашении. Разброс их очень велик: от четырнадцати до семидесяти пяти тысяч рублей. Чем больше размер этой суммы, тем больше вероятность того, что заемщик откажется от погашения, не в силах найти требуемые деньги.
Второй способ заключается в следующем. Клиенту объясняют, что ему необходимо уведомить банк о своем желании погасить кредит досрочно за пятнадцать-тридцать дней, после чего ждать разрешения банка. Если таковое разрешение получено, клиент обязан внести минимальную сумму. В противном случае на него налагаются штрафные санкции. Узнав о штрафах, большинство клиентов отказываются от мысли о досрочном погашении.
Кроме того, банки устанавливают определенный временной срок, в течение которого досрочное погашение невозможно ни при каких условиях. Некоторые ипотечные кредиты банков предусматривают наложение штрафов в размере двух-трех процентов от суммы при досрочном погашении. Длительность периодов каждый банк устанавливает самостоятельно. Как правило, это от трех месяцев до пяти лет с момента подписания договора.
Советы бывалого
Чтобы избежать переплат по кредиту, в идеале нужно найти банк, который разрешает досрочное погашение, не применяя никаких штрафных санкций. К примеру, к таким банкам относится «Балтинвестбанк» (http://www.baltinvestbank.com/petersburg). Условия ипотечного кредитования в этом банке довольно лояльны. Заявку рассматривают за три дня, первоначальный взнос – всего двадцать процентов от общей суммы. Банк предоставляет возможность досрочно погасить ипотеку без какого-либо моратория, дополнительных комиссий. Минимальная сумма, пугающая клиентов, отсутствует. Дальнейший график платежей вы выбираете сами: уменьшение срока кредита (при условии, что сумма платежей остается та же) или снижение ежемесячного платежа.
Погашая кредит досрочно, обратите внимание на изменение графика платежей, которое вам предложат рассмотреть. Как правило, банки предлагают оставить те же проценты, но уменьшить срок кредита. Некоторые банки позволяют снизить ежемесячный платеж, а срок кредитования оставить неизменным. Для клиента выгоднее будет выбрать снижение оплаты. Это даст возможность высвободить определенную сумму и направить ее на дальнейшее досрочное погашение.