214 0
Тяжесть первого взноса
Парадокс: чтобы занять денег, вы сначала должны показать, что они у вас есть. В одном банке потребуют 30%, в другом - 10% требуемой суммы. Банки постепенно снижают высоту «входного порога». Но совсем отказаться от денег заемщика не хотят.
Нередко проблему с выплатой первого взноса можно решить, используя программы самих банков. Если они готовы выдавать кредиты под залог имеющейся в собственности заемщика квартиры.
Крупные финансисты активно предлагают комплексные программы ипотечного кредитования. В дополнение к обычному ипотечному кредиту можно получить заем (под залог существующей недвижимости) на формирование первоначального взноса. Абсолют банк выдает такие ссуды на срок до одного года под 15% годовых в долларах США. Но это предложение действует только для покупки квартиры на вторичном рынке. Росбанк ввел недавно программу «ипотечный ломбард», существенно расширяющую возможности гражданина. Взять кредит для оплаты первоначального взноса в этом банке можно по ставке от 12,5% годовых в валюте на срок до 11 лет. Причем программа действует и для покупки строящегося жилья, если застройщик аккредитован в банке.
Тем не менее без ложки дегтя не обойтись. «Считается, что квартира, закладываемая под первый взнос, - это единственное жилье, - отмечает директор Центра жилищного кредитования «Адвекс» Ирина Забродина. - Предъявить взыскание на него будет не так-то просто. Скорее всего, и условия по кредиту будут более жесткими по сравнению со стандартными. Банки обычно увеличивают и ежемесячные платежи по основному кредиту. При залоге двух квартир вырастут и расходы, связанные со страховкой, оценкой и регистрацией».
Выход на снижение
Другой способ - выбрать программу с меньшим первоначальным взносом. Уже сейчас Городской ипотечный банк, «КИТ-Финанс», Сбербанк и некоторые другие разрешают заемщикам по некоторым программам иметь только 10% собственных средств. Но при этом процент выплат повышается. Например, при условии внесения первого взноса в размере 10% процентная ставка по кредиту в большинстве банков автоматически вырастает на 1%.
Есть также и кредитные продукты, разработанные специально для тех, у кого нет достаточных накоплений, но имеется перспективная работа. Первоначальный взнос в этом случае составит 5%, но не менее $4 тыс. Это не уменьшит бремя выплат по основному кредиту: по займу, например, в размере $70 тыс. при 12%-й ставке на двадцать лет придется платить свыше $700 ежемесячно. Это может позволить себе лишь семья, имеющая в среднем $2 тыс. на трех человек в месяц.
Другой способ найти сумму для первого взноса - получить деньги у банка по второму (потребительскому) кредиту. Но чтобы взять две ссуды сразу, заемщик должен подтвердить доходы на 25-40% выше стандартных требований для ипотеки.
Дефицит доверия
Может ли клиент оплатить первоначальный взнос - один из самых важных вопросов для банка. Среди банкиров нет согласия в том, насколько рискованно брать еще один заем. «Брать кредит на первый взнос, - уверен Игорь Жигунов, глава представительства Городского ипотечного банка в Петербурге, - нежелательно. Дело не только в росте кредитной нагрузки на клиента. Банк, посчитав риск необоснованным, может не выдать ипотечный кредит».
«Заемщик, который не смог накопить нужной суммы, вряд ли планирует свои доходы и расходы, - говорит начальник отдела ипотечного и потребительского кредитования филиала ОАО «Внешторгбанк» в Петербурге Татьяна Хоботова. - И нет уверенности, что обязательства перед банком он исполнит своевременно и в полном объеме. Банки могут снизить первый взнос при дополнительных гарантиях и в индивидуальных схемах».
Нередко проблему с выплатой первого взноса можно решить, используя программы самих банков. Если они готовы выдавать кредиты под залог имеющейся в собственности заемщика квартиры.
Крупные финансисты активно предлагают комплексные программы ипотечного кредитования. В дополнение к обычному ипотечному кредиту можно получить заем (под залог существующей недвижимости) на формирование первоначального взноса. Абсолют банк выдает такие ссуды на срок до одного года под 15% годовых в долларах США. Но это предложение действует только для покупки квартиры на вторичном рынке. Росбанк ввел недавно программу «ипотечный ломбард», существенно расширяющую возможности гражданина. Взять кредит для оплаты первоначального взноса в этом банке можно по ставке от 12,5% годовых в валюте на срок до 11 лет. Причем программа действует и для покупки строящегося жилья, если застройщик аккредитован в банке.
Тем не менее без ложки дегтя не обойтись. «Считается, что квартира, закладываемая под первый взнос, - это единственное жилье, - отмечает директор Центра жилищного кредитования «Адвекс» Ирина Забродина. - Предъявить взыскание на него будет не так-то просто. Скорее всего, и условия по кредиту будут более жесткими по сравнению со стандартными. Банки обычно увеличивают и ежемесячные платежи по основному кредиту. При залоге двух квартир вырастут и расходы, связанные со страховкой, оценкой и регистрацией».
Выход на снижение
Другой способ - выбрать программу с меньшим первоначальным взносом. Уже сейчас Городской ипотечный банк, «КИТ-Финанс», Сбербанк и некоторые другие разрешают заемщикам по некоторым программам иметь только 10% собственных средств. Но при этом процент выплат повышается. Например, при условии внесения первого взноса в размере 10% процентная ставка по кредиту в большинстве банков автоматически вырастает на 1%.
Есть также и кредитные продукты, разработанные специально для тех, у кого нет достаточных накоплений, но имеется перспективная работа. Первоначальный взнос в этом случае составит 5%, но не менее $4 тыс. Это не уменьшит бремя выплат по основному кредиту: по займу, например, в размере $70 тыс. при 12%-й ставке на двадцать лет придется платить свыше $700 ежемесячно. Это может позволить себе лишь семья, имеющая в среднем $2 тыс. на трех человек в месяц.
Другой способ найти сумму для первого взноса - получить деньги у банка по второму (потребительскому) кредиту. Но чтобы взять две ссуды сразу, заемщик должен подтвердить доходы на 25-40% выше стандартных требований для ипотеки.
Дефицит доверия
Может ли клиент оплатить первоначальный взнос - один из самых важных вопросов для банка. Среди банкиров нет согласия в том, насколько рискованно брать еще один заем. «Брать кредит на первый взнос, - уверен Игорь Жигунов, глава представительства Городского ипотечного банка в Петербурге, - нежелательно. Дело не только в росте кредитной нагрузки на клиента. Банк, посчитав риск необоснованным, может не выдать ипотечный кредит».
«Заемщик, который не смог накопить нужной суммы, вряд ли планирует свои доходы и расходы, - говорит начальник отдела ипотечного и потребительского кредитования филиала ОАО «Внешторгбанк» в Петербурге Татьяна Хоботова. - И нет уверенности, что обязательства перед банком он исполнит своевременно и в полном объеме. Банки могут снизить первый взнос при дополнительных гарантиях и в индивидуальных схемах».