На «нет» и займа нет

Банк дает деньги с тем, чтобы вы их ему отдали - и с процентами. Его бизнес построен на умении взвешивать риск и выгоду. Есть несколько случаев, в которых заемщику денег категорически не дадут - даже если он пообещает вернуть втрое больше. Поводом для отказа (или уменьшения суммы) может стать даже элементарная забывчивость: если заемщик регулярно забывает оплачивать коммунальные услуги, банкир может насторожиться. Причины отказа могут быть различными: отрицательная кредитная история заемщика, предоставление недостоверной информации, недостаточное обеспечение кредита. «Банк может отказать клиенту в кредите на любом этапе рассмотрения заявки, - говорит Алексей Флек, начальник отдела рекламы и PR Петербургского филиала Банка Москвы. - И сделать это без объяснения причин. Это полностью соответствует российскому законодательству. Распространяться о причинах отказа ни один уважающий себя банк не станет, чтобы подобной информацией не воспользовались потенциальные мошенники». Группы риска По словам директора департамента ипотечного кредитования агентства недвижимости «Бекар» Алексея Кошелева, необходимой уступкой стало признание «серых» доходов. Сегодня даже самые консервативные банки, такие как Внешторгбанк, стали работать с «серыми» зарплатами, выдавая кредиты на покупку квартиры на вторичном рынке жилья. Тем не менее в ближайшее время вряд ли банкам будут интересны клиенты с «черным» доходом менее $500, которые не имеют средств на первый взнос. Чаще других в «отказники» попадает молодежь. «Примерно треть обратившихся за кредитом, - отмечает А. Кошелев, - это молодые люди в возрасте до 30 лет. Обычно 85% из них заем не дают по разным причинам. Работая с молодежными программами, банки проявляют повышенные требования и отказываются учитывать ту же «серую» зарплату. К тому же учет дохода родителей, многие из которых пожилые люди, в большинстве случаев ничем не помогает молодым. Нередко бывает, что родные живут в другом городе, а значит, не могут выступать созаемщиками». Вторая группа риска - частные предприниматели, которым сложно подтвердить уровень получаемых доходов, поскольку они собственники бизнеса. Единственное, по словам ипотечных брокеров, что можно порекомендовать им сегодня, - это как минимум за полгода готовиться к получению кредита, для чего придется перейти на другую форму налогообложения и не только открыть счет в банке, но и увеличить обороты по нему. Дефектная ведомость Банки не выработали единых правил андеррайтинга (критериев, позволяющих определить платежеспособность заемщика). Сходятся в одном: если место работы гражданина не зафиксировано в трудовой книжке, шансов получить ссуду у него практически нет. Подпадают в категорию безнадежных «отказников» и те, кто работает по срочному контракту (на месяц) без гарантий продления. Незамедлительно откажут в кредите подследственному. В большинстве банков в категорию потенциальных заемщиков включают только трудоспособных граждан в возрасте от 18 до 60 лет. Трудовой стаж на последнем месте работы должен быть не меньше полугода. «На принятие решения о предоставлении кредита влияют и другие факторы, - отмечает Михаил Лазаренко, директор ипотечного департамента "КИТ Финанс Инвестиционный банк». - При анализе кредитной истории клиентов мы обязательно учитываем, насколько регулярно они вносят коммунальные платежи, платят налоги, страховые взносы, как выполняют прочие обязательства. Об отказе мы сообщаем официальным письмом". По мнению ипотечных брокеров, если с гражданином с самого начала работает грамотный специалист, то «фатального» отказа не будет. Если у человека, предварительно подходящего под статус заемщика, при проверке обнаружились какие-то неприятности, категоричный отказ ему не грозит. Могут, правда, отложить решение, если, например, стаж небольшой, и порекомендовать поработать еще на этом месте. Могут посоветовать найти поручителей или созаемщиков, но такие случаи, как правило, просчитываются еще на стадии предварительной оценки платежеспособности.

• Автор: Юлия Михеева