407 0
Кредит – возможность улучшения бизнеса
Весенне-летний строительный сезон - период деловой активности. Перед руководителем любого уровня встает задача - повысить эффективность бизнеса: закупить новое оборудование, приобрести объекты недвижимости, оплатить контракты. А если на решение всех задач у предприятия не хватает средств? Тогда необходимо обратиться в банк за кредитом.
Кредитование для каждого банка является одним из приоритетных направлений деятельности. В настоящее время банки предлагают следующие виды кредитования: предоставление овердрафтов; предоставление традиционных кредитов; предоставление банковской гарантии; инвестиционное кредитование и проектное финансирование.
Предоставление овердрафтов - кредитование расчетного счета клиента при временном отсутствии или недостатке на нем денежных средств. При данном виде кредитования клиенту, помимо денежных средств на его счете, доступны суммы в размере неиспользованного лимита овердрафта. Кредитование в форме «овердрафт» осуществляется только в рублях. Лимиты по овердрафту устанавливаются в зависимости от оборотов по расчетному счету, финансового состояния клиента, его способности исполнить обязательства перед банком по возврату кредита и процентов.
Предоставление традиционных кредитов осуществляется в рублях и иностранной валюте предприятиям, организациям и учреждениям различной формы собственности и отраслевой принадлежности в следующих формах:
- кредит - предоставляется единовременно на установленный договором срок. Краткосрочные кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте на срок до 1,5 лет. Кредитные средства могут быть использованы для выкупа собственных акций, приобретения недвижимости, финансирования производственных затрат, выплаты заработной платы работникам предприятия, погашения текущей задолженности по уплате налогов, покупки оборудования, вычислительной техники, транспорта;
- кредитные линии с лимитом выдачи - поэтапное предоставление кредита по заявкам заемщика в пределах установленного лимита кредитования;
- кредитные линии с лимитом задолженности - поэтапное предоставление кредита по заявкам заемщика в пределах установленного лимита задолженности, то есть в случае частичного или полного погашения кредита заемщик может вновь получить кредит в пределах установленного лимита задолженности.
Кредитование в форме кредитной линии оформляется соглашением между банком и заемщиком о максимальной сумме кредита, которую клиент сможет использовать в течение обусловленного срока при соблюдении определенных условий. Невозобновляемая кредитная линия открывается для осуществления различных платежей, связанных с одним контрактом или партией товара (например, для оплаты таможенной очистки, перевалки, транспортировки и прочих расходов). При открытии невозобновляемой кредитной линии выдача кредита производится в пределах установленного лимита, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит кредитования.
Процентные ставки за пользование кредитом устанавливаются кредитным комитетом банка для каждого заемщика индивидуально с учетом рыночной конъюнктуры, величины ставки рефинансирования банка, кредитной истории заемщика, оборотов по расчетному счету, ликвидности проекта, вида обеспечения, суммы и срока, на который выдается кредит.
Предоставление банковской гарантии осуществляется в рублях и иностранной валюте. Получение банковской гарантии позволяет организациям: гарантировать поставщикам возвратность товарных кредитов, отправлять заявки на участие в тендерах и конкурсах, гарантировать возврат авансовых платежей в случае неисполнения контрактов.
В целях оптимизации затрат клиентов по капитальным вложениям в основные средства (оборудование, автомобили), банки предлагают воспользоваться услугами в области лизинга сроком до трех лет. Для получения оборудования или автомобилей в лизинг не требуется развернутого бизнес-плана. Достаточно заполнить анкету-заявку и приложить стандартный набор юридических и финансовых документов. Решение о финансировании принимается в течение 10 рабочих дней.
Банки совместно с уполномоченными лизинговыми компаниями предлагают лизинговые операции, которые имеют ряд преимуществ покупки оборудования, по сравнению с покупкой на собственные средства или с помощью кредита: отсрочка платежа; ускоренная амортизация; налоговая оптимизация; улучшение структуры финансовой отчетности; сохранение существующих кредитных линий.
При лизинге оборудования ежемесячные лизинговые платежи в полном объеме уменьшают налогооблагаемую базу по налогу на прибыль (25 глава Налогового кодекса РФ). Простая аренда оборудования не дает возможности его выкупить, а покупка нужного оборудования за счет заемных средств не позволяет полностью списать стоимость оборудования на себестоимость за несколько лет. Лизинг решает обе проблемы: выплатив сумму договора лизинга, клиент получает право собственности на оборудование, а все лизинговые платежи по договору лизинга полностью относятся на себестоимость.
Инвестиционное кредитование и проектное финансирование позволяют клиенту привлечь финансовые средства в создание нового предприятия (производства, объекта) или в его реконструкцию, модернизацию, капитальный ремонт. Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте, доля участия банка в проекте составляет не более 65-70 %. Среднесрочные кредиты предоставляются на срок 1-3 года, долгосрочные - до 5 лет. Процентная ставка зависит от сроков окупаемости проекта.
Основные виды залогов, принимаемые в качестве обеспечения по предоставляемым кредитам:
- залог недвижимости;
- залог ликвидных ценных бумаг (векселей, акций и облигаций, котирующихся на свободном рынке);
- векселя банка;
- залог производственного оборудования;
- залог неснижаемого остатка товарно-материальных ценностей в обороте на складе заемщика;
- по требованию банка в ряде случаев в качестве дополнительных гарантий необходимо поручительство руководителей и владельцев бизнеса;
- в порядке исключения могут быть рассмотрены и другие виды обеспечения.
Заемщик должен застраховать в пользу банка переданное в залог имущество от рисков утраты (гибели), недостачи или повреждения на все случаи, предусмотренные правилами страхования страховщика (полный пакет). Выбор страховщика осуществляется банком.
Продуманная кредитная политика, действующая система контроля и предупреждения рисков обеспечивают высокое качество кредитного портфеля.
Обязательные условия для получения кредита: опыт успешной производственно-хозяйственной деятельности заемщика, устойчивое финансовое положение, стабильные денежные поступления на расчетные счета в банке, ориентированность заемщика на долгосрочные взаимовыгодные отношения с банком.
Благодарим КБ «Экономический Союз» (представительство в Санкт-Петербурге) за помощь в подготовке материала.
Кредитование для каждого банка является одним из приоритетных направлений деятельности. В настоящее время банки предлагают следующие виды кредитования: предоставление овердрафтов; предоставление традиционных кредитов; предоставление банковской гарантии; инвестиционное кредитование и проектное финансирование.
Предоставление овердрафтов - кредитование расчетного счета клиента при временном отсутствии или недостатке на нем денежных средств. При данном виде кредитования клиенту, помимо денежных средств на его счете, доступны суммы в размере неиспользованного лимита овердрафта. Кредитование в форме «овердрафт» осуществляется только в рублях. Лимиты по овердрафту устанавливаются в зависимости от оборотов по расчетному счету, финансового состояния клиента, его способности исполнить обязательства перед банком по возврату кредита и процентов.
Предоставление традиционных кредитов осуществляется в рублях и иностранной валюте предприятиям, организациям и учреждениям различной формы собственности и отраслевой принадлежности в следующих формах:
- кредит - предоставляется единовременно на установленный договором срок. Краткосрочные кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте на срок до 1,5 лет. Кредитные средства могут быть использованы для выкупа собственных акций, приобретения недвижимости, финансирования производственных затрат, выплаты заработной платы работникам предприятия, погашения текущей задолженности по уплате налогов, покупки оборудования, вычислительной техники, транспорта;
- кредитные линии с лимитом выдачи - поэтапное предоставление кредита по заявкам заемщика в пределах установленного лимита кредитования;
- кредитные линии с лимитом задолженности - поэтапное предоставление кредита по заявкам заемщика в пределах установленного лимита задолженности, то есть в случае частичного или полного погашения кредита заемщик может вновь получить кредит в пределах установленного лимита задолженности.
Кредитование в форме кредитной линии оформляется соглашением между банком и заемщиком о максимальной сумме кредита, которую клиент сможет использовать в течение обусловленного срока при соблюдении определенных условий. Невозобновляемая кредитная линия открывается для осуществления различных платежей, связанных с одним контрактом или партией товара (например, для оплаты таможенной очистки, перевалки, транспортировки и прочих расходов). При открытии невозобновляемой кредитной линии выдача кредита производится в пределах установленного лимита, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит кредитования.
Процентные ставки за пользование кредитом устанавливаются кредитным комитетом банка для каждого заемщика индивидуально с учетом рыночной конъюнктуры, величины ставки рефинансирования банка, кредитной истории заемщика, оборотов по расчетному счету, ликвидности проекта, вида обеспечения, суммы и срока, на который выдается кредит.
Предоставление банковской гарантии осуществляется в рублях и иностранной валюте. Получение банковской гарантии позволяет организациям: гарантировать поставщикам возвратность товарных кредитов, отправлять заявки на участие в тендерах и конкурсах, гарантировать возврат авансовых платежей в случае неисполнения контрактов.
В целях оптимизации затрат клиентов по капитальным вложениям в основные средства (оборудование, автомобили), банки предлагают воспользоваться услугами в области лизинга сроком до трех лет. Для получения оборудования или автомобилей в лизинг не требуется развернутого бизнес-плана. Достаточно заполнить анкету-заявку и приложить стандартный набор юридических и финансовых документов. Решение о финансировании принимается в течение 10 рабочих дней.
Банки совместно с уполномоченными лизинговыми компаниями предлагают лизинговые операции, которые имеют ряд преимуществ покупки оборудования, по сравнению с покупкой на собственные средства или с помощью кредита: отсрочка платежа; ускоренная амортизация; налоговая оптимизация; улучшение структуры финансовой отчетности; сохранение существующих кредитных линий.
При лизинге оборудования ежемесячные лизинговые платежи в полном объеме уменьшают налогооблагаемую базу по налогу на прибыль (25 глава Налогового кодекса РФ). Простая аренда оборудования не дает возможности его выкупить, а покупка нужного оборудования за счет заемных средств не позволяет полностью списать стоимость оборудования на себестоимость за несколько лет. Лизинг решает обе проблемы: выплатив сумму договора лизинга, клиент получает право собственности на оборудование, а все лизинговые платежи по договору лизинга полностью относятся на себестоимость.
Инвестиционное кредитование и проектное финансирование позволяют клиенту привлечь финансовые средства в создание нового предприятия (производства, объекта) или в его реконструкцию, модернизацию, капитальный ремонт. Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте, доля участия банка в проекте составляет не более 65-70 %. Среднесрочные кредиты предоставляются на срок 1-3 года, долгосрочные - до 5 лет. Процентная ставка зависит от сроков окупаемости проекта.
Основные виды залогов, принимаемые в качестве обеспечения по предоставляемым кредитам:
- залог недвижимости;
- залог ликвидных ценных бумаг (векселей, акций и облигаций, котирующихся на свободном рынке);
- векселя банка;
- залог производственного оборудования;
- залог неснижаемого остатка товарно-материальных ценностей в обороте на складе заемщика;
- по требованию банка в ряде случаев в качестве дополнительных гарантий необходимо поручительство руководителей и владельцев бизнеса;
- в порядке исключения могут быть рассмотрены и другие виды обеспечения.
Заемщик должен застраховать в пользу банка переданное в залог имущество от рисков утраты (гибели), недостачи или повреждения на все случаи, предусмотренные правилами страхования страховщика (полный пакет). Выбор страховщика осуществляется банком.
Продуманная кредитная политика, действующая система контроля и предупреждения рисков обеспечивают высокое качество кредитного портфеля.
Обязательные условия для получения кредита: опыт успешной производственно-хозяйственной деятельности заемщика, устойчивое финансовое положение, стабильные денежные поступления на расчетные счета в банке, ориентированность заемщика на долгосрочные взаимовыгодные отношения с банком.
Благодарим КБ «Экономический Союз» (представительство в Санкт-Петербурге) за помощь в подготовке материала.