269 0
Депозит. Банки ничего хорошего не обещают
Страховку по вкладам в банках вскоре могут увеличить в два раза - до 280 тысяч рублей. Это приятный подарок, однако, не меняет тенденции к уменьшению доходности вложений на депозитах.
Сегодня на рассмотрение в Государственную Думу поступил законопроект, увеличивающий размер страхового возмещения по банковским вкладам граждан в российских банках с 190 до 280 тыс. рублей.
Если документ будет принят, то уже в этом году схема страховых выплат в случае отзыва у банка лицензии изменится. Так, по вкладам, не превышающим 100 тысяч рублей, будет компенсироваться сумма вложений в размере 100%. Выплаты по депозитам от 100 до 280 тысяч рублей будут составлять 90% от суммы вклада. Если вкладчик открыл несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 280 тыс. рублей, то возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. При размещении средств в разных банках страховая компенсация будет выплачиваться по каждому отдельному вкладу в пределах установленных лимитов в 100 и 280 тысяч рублей.
Увеличение страховой суммы должно привлечь в банки новых вкладчиков и больше денег населения. Помешать этому процессу может падение доходности по вкладам.
Тенденция к снижению процентов по вкладам развивается уже третий год. По данным Центра макроэкономических исследований (ЦМЭИ) компании БДО "Юникон", по итогам 2006 года положительную доходность продемонстрировали вклады в рублях. Их реальная доходность за вычетом инфляции составила 0,39% против убытка в 10,61% и 1,02%, которые принесли вклады в долларах и евро. В 2004 и 2005 гг. все вклады независимо от вида валюты были убыточны.
Между тем, не исключено, что доходность банковских вкладов в этом году снова снизится. В Банке России намерены уменьшить ставку рефинансирования, на которую банки ориентируются, выставляя проценты по вкладам. В конце 2006-го года первый заместитель председателя ЦБ РФ Алексей Улюкаев пообещал урезать ставку рефинансирования на 0,25-0,5 процента.
В последний раз ЦБ РФ снизил ставку в конце октября с 11,5% до 11%. Главная причина сокращения ставки - снижение инфляции. За январь-октябрь инфляция составила 7,5%, за 1-7 ноября - 0,1%.
Одно из основных предназначений этой ставки - регулирование процентов по кредитам и депозитам, которые банки предоставляют юридическим и физическим лицам. Снижение уровня ставки является сигналом для финансовых учреждений к уменьшению процентных ставок по кредитам и депозитам.
Как правило, кредитные организации начинают урезать только те вклады, доходность которых превышает ставку рефинансирования, и автоматически попадает под налог на доходы физических лиц, причем под его максимальную ставку - 35 процентов. По сути банки, предлагающие в этом году высокодоходные вклады (от 12% и больше), сильно лукавят. Ведь проценты по рублевым вкладам освобождаются от налогов в пределах ставки рефинансирования. Сейчас все вклады с доходностью выше 11% будут облагаться налогом по ставке 35%. Налоговым агентом по платежам является банк, который автоматически вычитает нужную сумму из накопившихся процентов.
Кстати, изменение ставки рефинансирования ЦБ никак не влияет на валютные депозиты - с 2004 года для вкладов в евро, долларах и прочей валюте установлен "порог" в 9% годовых, превышение которого влечет налогообложение по ставке 35%. При этом доходность валютных вкладов из-за укрепления рубля и более низкого процента не перекрывает в годовом исчислении инфляции. Поэтому перетока рублевых вкладов с высокодоходных рублевых депозитов в валютные ожидать не стоит.
Стоит отметить, что и самим банкам не выгодно оставлять ставки выше 11%. Во-первых, это лишняя нагрузка на бухгалтерию. Во-вторых, кредитным организациям невыгодно предлагать ставки, перекрывающие на несколько пунктов уровень инфляции в 9%.
Госрегулятор в лице Центробанка отслеживает кто и какие ставки предлагает частным лицам. Это делается для того, чтобы резкий приток денег не стал причиной краха кредитной организации. Так, в конце 2005 года Центробанк потребовал от банка "Глобэкс" снизить доходность по депозитам населения с 12-16% до 10% по рублевым вкладам и до 7% по валютным. Объемы вкладов частных лиц в упомянутом банке возросли в 2,3 раза по сравнению с показателями отчетности за 2004 год. В ЦБ сочли, что такой резкий рост мог навредить устойчивости банка и повлечь за собой риски для вкладчиков и банковской системы в целом. Также в Налоговом кодексе есть статья, согласно которой, если банк предлагает ставки по депозитам или кредитам, отличающиеся от рыночного значения более чем на 20% в большую или меньшую сторону, на его деятельность могут быть наложены ограничения.
По результатам прошлого года доходность по вкладам опередила инфляцию менее, чем на 1%. А наибольший доход в 2006 году получили граждане, которые вложили свои сбережения в недвижимость, в первую очередь московскую, и ПИФы акций. В результате резкого скачка цен на жилье и существенного роста курса акций большинства российских компаний доходность вложений в московскую недвижимость составила 58,45%, а в наиболее успешные ПИФы акций - до 80%.
Впрочем, россияне, не смотря на то, что банковские вклады убыточны уже третий год подряд, не спешат переориентироваться на другие финансовые инструменты. Основная часть населения предпочитает по-прежнему хранить деньги на депозитах в банках. Так, вложения в ПИФы (стоимость чистых активов) составили на конец 2006 года порядка 409 млрд. руб., в то время как объем депозитов физических лиц на 1 декабря 2006 года достиг 3,4 трлн. руб.
Сегодня на рассмотрение в Государственную Думу поступил законопроект, увеличивающий размер страхового возмещения по банковским вкладам граждан в российских банках с 190 до 280 тыс. рублей.
Если документ будет принят, то уже в этом году схема страховых выплат в случае отзыва у банка лицензии изменится. Так, по вкладам, не превышающим 100 тысяч рублей, будет компенсироваться сумма вложений в размере 100%. Выплаты по депозитам от 100 до 280 тысяч рублей будут составлять 90% от суммы вклада. Если вкладчик открыл несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 280 тыс. рублей, то возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. При размещении средств в разных банках страховая компенсация будет выплачиваться по каждому отдельному вкладу в пределах установленных лимитов в 100 и 280 тысяч рублей.
Увеличение страховой суммы должно привлечь в банки новых вкладчиков и больше денег населения. Помешать этому процессу может падение доходности по вкладам.
Тенденция к снижению процентов по вкладам развивается уже третий год. По данным Центра макроэкономических исследований (ЦМЭИ) компании БДО "Юникон", по итогам 2006 года положительную доходность продемонстрировали вклады в рублях. Их реальная доходность за вычетом инфляции составила 0,39% против убытка в 10,61% и 1,02%, которые принесли вклады в долларах и евро. В 2004 и 2005 гг. все вклады независимо от вида валюты были убыточны.
Между тем, не исключено, что доходность банковских вкладов в этом году снова снизится. В Банке России намерены уменьшить ставку рефинансирования, на которую банки ориентируются, выставляя проценты по вкладам. В конце 2006-го года первый заместитель председателя ЦБ РФ Алексей Улюкаев пообещал урезать ставку рефинансирования на 0,25-0,5 процента.
В последний раз ЦБ РФ снизил ставку в конце октября с 11,5% до 11%. Главная причина сокращения ставки - снижение инфляции. За январь-октябрь инфляция составила 7,5%, за 1-7 ноября - 0,1%.
Одно из основных предназначений этой ставки - регулирование процентов по кредитам и депозитам, которые банки предоставляют юридическим и физическим лицам. Снижение уровня ставки является сигналом для финансовых учреждений к уменьшению процентных ставок по кредитам и депозитам.
Как правило, кредитные организации начинают урезать только те вклады, доходность которых превышает ставку рефинансирования, и автоматически попадает под налог на доходы физических лиц, причем под его максимальную ставку - 35 процентов. По сути банки, предлагающие в этом году высокодоходные вклады (от 12% и больше), сильно лукавят. Ведь проценты по рублевым вкладам освобождаются от налогов в пределах ставки рефинансирования. Сейчас все вклады с доходностью выше 11% будут облагаться налогом по ставке 35%. Налоговым агентом по платежам является банк, который автоматически вычитает нужную сумму из накопившихся процентов.
Кстати, изменение ставки рефинансирования ЦБ никак не влияет на валютные депозиты - с 2004 года для вкладов в евро, долларах и прочей валюте установлен "порог" в 9% годовых, превышение которого влечет налогообложение по ставке 35%. При этом доходность валютных вкладов из-за укрепления рубля и более низкого процента не перекрывает в годовом исчислении инфляции. Поэтому перетока рублевых вкладов с высокодоходных рублевых депозитов в валютные ожидать не стоит.
Стоит отметить, что и самим банкам не выгодно оставлять ставки выше 11%. Во-первых, это лишняя нагрузка на бухгалтерию. Во-вторых, кредитным организациям невыгодно предлагать ставки, перекрывающие на несколько пунктов уровень инфляции в 9%.
Госрегулятор в лице Центробанка отслеживает кто и какие ставки предлагает частным лицам. Это делается для того, чтобы резкий приток денег не стал причиной краха кредитной организации. Так, в конце 2005 года Центробанк потребовал от банка "Глобэкс" снизить доходность по депозитам населения с 12-16% до 10% по рублевым вкладам и до 7% по валютным. Объемы вкладов частных лиц в упомянутом банке возросли в 2,3 раза по сравнению с показателями отчетности за 2004 год. В ЦБ сочли, что такой резкий рост мог навредить устойчивости банка и повлечь за собой риски для вкладчиков и банковской системы в целом. Также в Налоговом кодексе есть статья, согласно которой, если банк предлагает ставки по депозитам или кредитам, отличающиеся от рыночного значения более чем на 20% в большую или меньшую сторону, на его деятельность могут быть наложены ограничения.
По результатам прошлого года доходность по вкладам опередила инфляцию менее, чем на 1%. А наибольший доход в 2006 году получили граждане, которые вложили свои сбережения в недвижимость, в первую очередь московскую, и ПИФы акций. В результате резкого скачка цен на жилье и существенного роста курса акций большинства российских компаний доходность вложений в московскую недвижимость составила 58,45%, а в наиболее успешные ПИФы акций - до 80%.
Впрочем, россияне, не смотря на то, что банковские вклады убыточны уже третий год подряд, не спешат переориентироваться на другие финансовые инструменты. Основная часть населения предпочитает по-прежнему хранить деньги на депозитах в банках. Так, вложения в ПИФы (стоимость чистых активов) составили на конец 2006 года порядка 409 млрд. руб., в то время как объем депозитов физических лиц на 1 декабря 2006 года достиг 3,4 трлн. руб.