223 0
Юристы Минфина РФ подготовили законопроект, облегчающий досрочный возврат кредита
Юристы Минфина РФ подготовили законопроект, облегчающий досрочный возврат кредита. Для банков это нововведение может обернуться не только притоком заемщиков, но и дополнительными рисками.
В документе заложена возможность досрочного отказа: в течение двух недель можно будет вернуть заем без объяснения причин и без штрафных санкций (уплатив оговоренные проценты).
Авторы законопроекта предлагают обсуждать и более длительный - до года - период досрочного погашения без штрафов. Если проект будет принят, это затронет не только сегмент потребительского кредитования, но и ипотечный рынок.
Директор по ипотечному кредитованию Петербургского филиала Альфа-банка Вячеслав Михайлов считает: "Граждане пока еще не привыкли к жизни в долг. И для многих важна психологическая составляющая. Если есть возможность раньше вернуть - значит, легче брать".
Банки, в принципе, не в восторге от досрочного погашения, но в условиях жесткой конкуренции вынуждены на это соглашаться.
Досрочный возврат займа может быть обусловлен различными мотивами.
Часть заемщиков соблазняется предложениями переоформить кредит по более низким ставкам (такую услугу предлагает, например, Райффайзенбанк). В таких случаях - раз уж заемщик все равно собрался уходить - кредитору иногда проще договориться об изменении условий, но оставить клиента у себя. "Перекредитование имеет экономический смысл на ранних сроках погашения займа или в случае значительного снижения процентной ставки. Если выплаты продолжаются два-три года и более, надо уже считать, так как вначале большая часть аннуитетного платежа идет на погашение процентов, а не суммы основного долга", - указывает Вячеслав Михайлов.
Другая ситуация возникает, когда заемщик хочет продать объект "из-под кредита" (например, в ходе повышения цен). Таким попыткам кредиторы будут по мере возможности препятствовать.
Зам. председателя Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев уверен, что либерализация досрочного погашения затруднит деятельность тех финансовых структур, которые до сих пор прибегают к скрытым платежам, штрафам (обозначенным в тексте договора самым мелким шрифтом) и пр. Центробанк уже обязал банки с 1 июля 2007 года предоставлять клиентам информацию об эффективной ставке. Чтобы те представляли, насколько декларируемый процент увеличивается за счет различных комиссий, например за открытие и обслуживание ссудного счета, за просрочку по кредиту или за досрочное погашение.
Опрошенные нами финансисты не против раскрытия информации. Однако они считают: если законодатели попытаются провести норму, в соответствии с которой заемщик сможет, например, на протяжении года расторгать договор без объяснения причин, это принесет банкам серьезные убытки (недополученная прибыль), а также поспособствует развитию спекуляций и росту цен.
В документе заложена возможность досрочного отказа: в течение двух недель можно будет вернуть заем без объяснения причин и без штрафных санкций (уплатив оговоренные проценты).
Авторы законопроекта предлагают обсуждать и более длительный - до года - период досрочного погашения без штрафов. Если проект будет принят, это затронет не только сегмент потребительского кредитования, но и ипотечный рынок.
Директор по ипотечному кредитованию Петербургского филиала Альфа-банка Вячеслав Михайлов считает: "Граждане пока еще не привыкли к жизни в долг. И для многих важна психологическая составляющая. Если есть возможность раньше вернуть - значит, легче брать".
Банки, в принципе, не в восторге от досрочного погашения, но в условиях жесткой конкуренции вынуждены на это соглашаться.
Досрочный возврат займа может быть обусловлен различными мотивами.
Часть заемщиков соблазняется предложениями переоформить кредит по более низким ставкам (такую услугу предлагает, например, Райффайзенбанк). В таких случаях - раз уж заемщик все равно собрался уходить - кредитору иногда проще договориться об изменении условий, но оставить клиента у себя. "Перекредитование имеет экономический смысл на ранних сроках погашения займа или в случае значительного снижения процентной ставки. Если выплаты продолжаются два-три года и более, надо уже считать, так как вначале большая часть аннуитетного платежа идет на погашение процентов, а не суммы основного долга", - указывает Вячеслав Михайлов.
Другая ситуация возникает, когда заемщик хочет продать объект "из-под кредита" (например, в ходе повышения цен). Таким попыткам кредиторы будут по мере возможности препятствовать.
Зам. председателя Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев уверен, что либерализация досрочного погашения затруднит деятельность тех финансовых структур, которые до сих пор прибегают к скрытым платежам, штрафам (обозначенным в тексте договора самым мелким шрифтом) и пр. Центробанк уже обязал банки с 1 июля 2007 года предоставлять клиентам информацию об эффективной ставке. Чтобы те представляли, насколько декларируемый процент увеличивается за счет различных комиссий, например за открытие и обслуживание ссудного счета, за просрочку по кредиту или за досрочное погашение.
Опрошенные нами финансисты не против раскрытия информации. Однако они считают: если законодатели попытаются провести норму, в соответствии с которой заемщик сможет, например, на протяжении года расторгать договор без объяснения причин, это принесет банкам серьезные убытки (недополученная прибыль), а также поспособствует развитию спекуляций и росту цен.