760 0
Советы по подбору ипотечной программы
На сегодняшний день достаточно сложно выбрать подходящий ипотечный вариант одного из банков.
«Основная характеристика, на которую обращают внимание потенциальные заемщики при выборе ипотечной программы, – это процентные ставки по кредиту. Большинство клиентов считает, что чем ниже процентная ставка, тем выгодней программа, однако процент по кредиту далеко не единственная составляющая взноса. Помимо этого, ипотечные платежи включают затраты на страхование, а также на оценку квартиры, если приобретается жилье на вторичном рынке. Именно поэтому важно учитывать все параметры программы и соотносить их с собственными финансовыми возможностями», – комментирует Софья Лебедева, генеральный директор «МИЭЛЬ-Новостройки». Оценить свои финансовые возможности Для подбора оптимальной ипотечной программы важно установить сумму первоначального взноса относительно общей стоимости приобретаемого жилья. Если заемщик располагает небольшой суммой накоплений, порядка 10% от общей стоимости квартиры, то ряд банков сразу придется исключить из рассмотрения, ибо согласно их требованиям первоначальный взнос может быть от 15 до 30%. Также по условиям некоторых кратковременных акций при первоначальном взносе свыше 50% предлагаются максимально низкие процентные ставки. Если покупатель не имеет собственных накоплений, то можно воспользоваться потребительским кредитом для внесения первоначального взноса по ипотеке, однако для этого доход заемщика должен быть высоким и стабильным, чтобы фактически обеспечивать два кредита. Помимо этого существуют ипотечные программы без первоначального взноса, но процентные ставки по ним на 2-3% выше, чем в стандартных предложениях. Важно: Для «молодых семей» в некоторых банках существуют специальные программы с более низким первоначальным взносом. Также для таких заемщиков в рамках стандартных программ снижается размер первоначального взноса. «Молодая семья» — это семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 35-летнего возраста, либо неполная семья, т.е. семья с одним родителем и ребенком или детьми, в которой родитель не достиг 35-летнего возраста. Помимо этого, ряд банков допускают использование материнского капитала в качестве первоначального взноса. Выбрать правильную форму платежей Одним из ключевых критериев выбора ипотечной программы является форма погашения кредита в виде аннуитетных или дифференцированных платежей. Аннуитетные платежи – это равные по сумме выплаты, которые в первой половине срока обслуживания кредита включают преимущественно проценты, а также часть основного долга. За счет того, что вначале сам долг практически не погашается, итоговая сумма начисляемых процентов довольно велика. При этом размер аннуитетных платежей не изменяется за весь срок кредитования, что удобно для заемщиков с фиксированным доходом, которые не ожидают серьезных изменений своего финансового положения. Дифференцированные платежи отличаются от аннуитетных тем, что сам долг погашается равномерно в течение всего срока, а проценты по кредиту исчисляются в зависимости от суммы оставшегося долга. Таким образом, ежемесячные платежи в дифференцированной форме уменьшаются по мере погашения общей суммы долга. Эта форма оплаты подходит для тех заемщиков, которые имеют дополнительные средства и в состоянии выплачивать дифференцированные платежи в течение первого самого «дорогого» года. В этом смысле аннуитетные платежи имеют серьезное преимущество для клиентов, не располагающих большими накоплениями, поскольку они относительно невелики. При этом в сравнении с дифференцированными платежами аннуитетные значительно увеличивают общую сумму начисляемых процентов. К преимуществам аннуитетной схемы можно также отнести возможность получения максимальной суммы кредита, поскольку банк при такой системе минимизирует риск невыплаты процентов по кредиту. Произвести расчет кредита в нескольких банках Рекомендуется производить расчеты сразу в нескольких банках, поскольку после этого все условия ипотечной программы будут максимально прозрачны для заемщика – процентная ставка, сумма ежемесячных платежей и дополнительные расходы. Сравнив условия разных программ, стоит подавать документы сразу в несколько банков, на случай, если не во всех будет получено одобрение. Обратить внимание на банк зарплатного проекта Участники зарплатного проекта в банке могут рассчитывать на дополнительные льготы и привилегии при получении кредита в этой организации – сниженные ставки, быстрое принятие решения в течение одного часа, оформление кредита при наличии одного паспорта. Брать кредит в зарплатной валюте Лучше всего брать кредит в той валюте, в которой заемщик получает основной доход. В противном случае, ему придется тратить дополнительные средства на конвертацию ежемесячных платежей. Не стоит забывать и об издержках, связанных с колебаниями валютного курса.